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2020-01-04 17:08:23
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2020年,金融出海成为一大趋势,与之配套的完整产业链,比如风控、流量、大数据、催收等行业,也都踏上了迁徙之路,其中,催收,是重要又敏感的一环。

很多催收从业者出海之后发现,在中国行之有效的催收方式、技术和管理方式,可能失效,在一些国家,盘踞着黑手党、摩托队等地头蛇,催收员上门催收常常被打,还要配保镖……

他们除了要顾及当地的监管、宗教,还要看当地民风是否彪悍,催收是一个接地气的行业,需要因地制宜,那么,这些出海的公司,如何在不同国家的土地上扎根生存?

“据说东南亚工资更高,还能长见识。”今年年10月,X踏上了出国催收之路,工作几个月之后,他发现中国的很多催收方式,在当地都失效了。


辱骂式催收?当地严令禁止辱骂和威胁客户,只能求对方还钱,说话都不敢大声,J在印尼做了个714平台,催收都是怀柔和安抚性的,连哄带骗”。


比如,用户会被告知,还上钱,就可以提额;不还钱,就可能面临神的惩罚,“在中国,很多人觉得信用不值钱,但在东南亚不是。


伪造律师函或者公检法?“当地老百姓对这些都没有概念,没啥效果。”P图或者寄棺材盒?“别想干了,移民局、警察局举报一波,直接赶你出国!


一位催收员称,他有同事想在印尼用中国那些套路,加了对方的聊天软件,P了张图,对方直接报警,“结果这位催收员再也踏不进印尼的土地”,“东南亚用户维权意识很强,一觉得不对劲,就会去投诉。

 

海外应收账款类型及原因分析


 

(一)类型

中国企业所存在的海外应收账款进行大致分类,可以总结为两种类型:正常经营往来中的海外应收账款,以及违法或违规手段制造的海外应收账款。

类型一:非正常经营往来中的企业海外应收账款
随着国内监管机构对海外投资政策的收紧,企业出于财税筹划和减少国内政府对其的监管的目的,在对外经贸往来中,或是在决定对外投资时,通过海外应收账款名义将资金留存境外,从而规避国内严格的审批过程。同时,为了满足境外子公司的资金需求,国内企业也有可能借助出口应收账款名义向境外子公司提供资金。在面临汇率波动风险时,这种操作对于企业显得尤其便利。

上述非正常经营往来中的海外应收账款,多涉及刑法及行政法范畴,笔者将不予展开叙述。


 

类型二:经营过程中所产生的海外应收账款

在中国企业对外经济外来中产生的应收账款,主要发生的领域是对外贸易中产生诸如货物欠款或是港口滞期费等其他款项。

笔者认为,在对外正常经营往来过程中,大量的海外应收账款的产生主要发生在跨境贸易往来中。而中国众多的外贸企业和外贸型生产企业无疑就是这些海外应收账款的主要主体。

海外账款产生的原因分析,通常可以总分为以下几点:   

A 客户经营走向衰败,倒闭破产;

B 扩张速度快,资金有限,无法按期筹措足够资金;

C 偶然性原因(如投资失误)出现财务危机等;

D 未及时对贸易所在区域做信用等级评估;

E 企业自身外贸收汇中存在的风险未做到及时的预防

 

F 货物质量问题等。


 

不同阶段的催收方式


贸易往来中以应付帐款的方式来暂时缓解还款的压力并不少见,但是若被作为欠账乃至赖账的手段时,债权人最好通过法律手段来介入。尤其是越来越多企业会有跨境交易,而在跨境贸易中的如何追回欠款的问题,一直是许多企业头疼的问题。以下本文将以印度为例,讨论并评析在不同的阶段追回欠款的方式与方法。
 

民事诉讼或仲裁(本地或第三国)

诉讼还是仲裁,主要需要参考在合同中双方对争议解决方式的约定。如果是进行仲裁,则需要遵循仲裁机构的指派仲裁员等相应程序,后续要考虑的是如何在地化执行裁决的问题。
根据印度目前的规定,催收的诉讼时效是在 3 年,地方法院负责 2000 万卢比以下案件的一审,2000 万卢比以上的则由高等法院负责。有关民事诉讼法规定,民诉提起的当事人须聘请律师做代理人,当事人自己的任何个人行为不被法院承认。实践中我们遇到不少中国企业,因为不了解这条规定,没有请律师,结果本来有希望的案子,因为这个程序不合格而承担不利后果。
一般民事诉讼案件,无审限规定导致耗时较长。一来案件的审理本身需要时间,二来几乎所有的法院都有法官负担过重、人员短缺的问题,一个简单的案子完整的流程也要几个月的时间,复杂的案子更是旷日持久了。
 

简易程序 (Summary Suit) 或申请破产程序

如果采取诉讼的策略,则尽可能选择有利己方的审理程序。
若在债务方自认且证据材料毫无争议的情况下,债权人可以通过申请简易程序 (Summary Suit) 来推进审理程序,存在可预期性。但法院是否同意适用简易程序,需要由法官针对提交的证据材料进行判断。

而另一种,则是目前在印度法律下较为有影响力和执行力的诉讼方式,就是依照印度破产法 《Insolvency and Bankruptcy Code》, 并通过国家公司法法庭 (NCLT) 进行解决。虽然目前的起始诉讼金额为 10 万卢比,同时存在 1 年的审限,但依照新的修正案,若 NCLT 法官认为案情需要厘清,则可以依照需要延期 3 - 6 个月时间。但目前因该类通过申请破产来追讨债务的诉讼数量增加,NCLT 的效率出现的相应的下滑,但对比普通的民事诉讼程序,仍然有其优势。
 

和解协议

由于诉讼程序费时、费力,绝大多数希望要解决纠纷的当事人大都能够达成和解协议。和解协议分为庭外和解协议和庭内和解协议。庭外和解协议属于一般合同,在一方不执行时,另一方还是要提出诉讼。而庭内和解协议有法庭的参与,当事人可以向法庭请求在协议中加入执行条款,这样一方不执行协议时,另一方即可直接申请强制执行,其效力相当于终审判决。达成庭外和解协议时,如果当事双方将和解协议加盖印花,并加入执行条款,那么经过加盖印花的和解协议与庭内和解协议具有类似的效力,进而节省债权人的诉讼成本。
 

获取仲裁裁决或判决后的强制执行

在取得上述裁决、判决或协议后,债务人如果还是拒绝支付欠款的话,债权人的权益就要通过强制执行来实现了。强制执行只是追回钱款的一种间接方式,因为强制执行的标的很少是现金。印度的法院可以根据其职权来执行债务人的动产,包括钱款。对非钱款的动产,法院通过公开拍卖取得钱款后返还债权人。
 

申请登录债权人名单

实践中,有的债务人已经申请了破产,债权人只能将自己的债权申报给破产管理人,破产管理人统一收集所有的债务信息,并在统计后完成偿付的比例和确定的金额,通过变卖债务人的财产清偿债权人的债权。但是,每个债权人最后能分得的份额十分有限,破产的债务人的资产情况不同。

以上只是几种常见的追回欠款的方法,视个案情况不同还会有其他的方式。总之,印度与中国的国情和法律体系截然不同,中国企业切忌把在中国的方法套用在印度。

在跟互金圈的沟通中,经常会听到他们说,“哎呀,我当时动作要是再快一点就好了。”“我要是提前一点采取行动,说不定还可以收回一点。”


要是很多,但是就是没有行动,结果催收的良机被白白错过了。这世界很现实,从来没有后悔药,错过了就是错过了,再后悔也没有用,所以这也是我们在不同的场合不断强调的,一定要抓住催收的时机,动作一定要快。


大家都知道这句话,时间就是金钱,可是真的把时间当做金钱了吗?显然没有。很多人疑惑为什么人家国外的催收都做的那么好,市场发展那么健康。但是你们没有看到的是,国外哪怕是几千美元的逾期,只要出现逾期就会第一时间采取催收动作,两个月还没有催收回来的,就会直接委托第三方专业的催收公司来做。所以人家的效率才会那么高,要知道催收的回收率是跟逾期时间息息相关的,逾期的时间越短,催收的效果就越好,回收率越高,这是常识,大家都知道,但是却没有真正引起重视,往往被各种各样的理由牵绊住,然后错过了最佳的催收良机,最后造成巨大的损失。


这不是夸大其词,我们经常看到一些委托出来的案件,逾期时间甚至超出一年多的,有些恨不得都已经超出了诉讼期限,这样的案件,说老实话,很多都是难以收回的,俗话说“巧妇难为无米之炊”,相隔了那么长的时间,很多债务人的情况已经恶化到了难以挽回的地步,估计就是想还钱,都已经有心无力了。


为什么我们的催收动作一定要快?因为,但凡是能够欠你100万的债务人,很有可能在外面还有几个100万欠着呢,你的钱还不出来意味着他在外面的欠债都还不上了,那么你要是不赶紧去催收,他的其他债权人也不会就这么等着,他们动作快先上了,把债务人可供清偿的资产都弄走了,剩下你的债务就更难收回了,所以一定要快,动作快了说不定还可以分到一点,要是晚了说不定连汤都喝不上了。

 

还有,采取司法催收的动作也一定要快。

很多人说,诉讼不是要到最后阶段才会采取的动作吗?那是一个伪命题,谁说诉讼一定是要放在催收的最后一个环节的?电话、信函、上门、诉讼这些催收手段没有先后之分,只有看什么方式最适合当前的催收环境。


当逾期已经出现之后,我们第一时间对债务人进行评估,分析他的逾期原因和碰到的具体困难,如果对方的固定资产还是有的,并且是可以供执行的,那么我们就要第一时间采取动作进行资产保全,先通过法律程序冻结他的资产,不管是房产还是车辆,先把资产查封,以确保债务人没有办法把资产进行转移,然后再通过各种催收手段给债务人施压促使其还款,这样的双保险,一可以保证债务人无法转移资产,二还可以确保不会被其他债权人捷足先登把债务人资产查封,影响最终的催收效果。


事实上,采取法律手段对债务人资产进行保全是很有效率的催收行为,尤其是对于企业主来说,这样的动作可以对债务人产生很强的威慑力,从法律和情理两方面同时对债务人施压,打破他的心理防线,让他积极配合清偿欠款。


最后,针对债务人是企业的,还有一个动作也要用最快的速度完成。就是要第一时间找到企业的实际持有人,然后跟对方沟通确认其还款意愿,如果对方表现出还款诚意,但是因为资金压力暂时无法清偿,那么要赶紧让对方签署一份声明,以其个人资产为企业债务承担连带责任,这样在后续的催收中,就可以有更多的空间可以操作,甚至可以通过清算其个人资产作为还款来源,同时也能以此为压力,让债务人积极主动想办法偿还欠款。


催收,就好像是一场看不见硝烟的战争,战场上瞬息万变,我们必须要把握住战机,快、狠、准地把每一个催收动作实施到位,对债务人进行外科手术式的精准打击,及时高效地完成催收任务。

 

各地国情不同,催收策略可能完全不同。


比如,在印度,债权只会保留3年,3年之后,债务清零,所以催收员必须争分夺秒,在第一年就催回款,否则后面两年借款人就可能拖时间,等着债务被解除。


催收理论:开始的时候,给的压力小一点,好言相劝,等到后面再不断施压,这是因为,如果开始给的压力最大,然后慢慢放松,借款人就会觉得,反正熬过了最难熬的阶段,以后会越来越轻松,就不愿意还钱了。


在大部分国家,女催收员都比男催收员有效,但在印度,因为女性地位低,男催收员的效果更好,“催收就是打心理攻防战,如果不了解当地的习俗,就打不到对方七寸。”


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