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2021-11-04 19:05:29

近期BNPL在欧美开始大火特火，风头甚至盖过了网红带货。BNPL 是“Buy now，pay later” 的缩写，类似于国内的花呗先买后付和分期付款。之前这种方式流行于家具公司，如今在电商时代已经蔓延到各个行业了。早在2009年，eBay收购的Bill me later公司其实就是BNPL模式，但当时并没有引起国际市场的关注，一直到瑞典金融创新公司Klarna，将BNPL模式导入电商支付，先买后付的概念才真正的被大众关注。

根据FIS Global 的数据，BNPL 服务在海外更为普遍，2020 年占欧洲电子商务交易的7% 以上，占澳大利亚电子商务交易的10%。在瑞典，Klarna 去年分期付款占电子商务交易的23%。

BNPL只所以近年在欧美快速崛起，其中一个最重要的原因就是疫情的影响导致的。根据美国劳工统计局年报，疫情后，全美可支配收入按年率计算下降9.5%，个人消费支出按年利率计算为2.5%，当大部分美国普通人都在紧缩银根时，消费端有多不景气可想而知。

除此之外，网络购物群体越来越年轻化也是其中一个重要因素。对那些刚走入社会没有太多经济基础的年轻人来说，不用信用卡还能分期的购物模式则显得非常方便。弹性的分期消费提振了购买实力。电商平台服务机构Scalefast 研究表明，“先买后付”让互联网商家的平均订单价值增长了30%。

对消费者的好处

对消费者来说，先买后付可以先拿到产品再付钱，並且可以在没有信用卡的前提下仍有分期付款的选择。不是所有消费者可以通过银行的试用审核拿到信用卡，因此先买后付的模式，对这个群体来说吸引力很大。并且，虽说先买后付也需要在为按时付款之后需要缴纳滞留金，但比起信用卡的循环利息，前者利息则少太多。

另外，将自己的信用卡信息暴露在网络上，仍是极有风险的。而先买后付並不要求提供金融信息，基本上只需要一个电话号码就可以搞定。不但安全許多，在程序上也很方便。消費者只要在网络交易时选择先买后付模式，到时就可以拿着手机很方便快捷的进行交易支付。

对供货商的好处

对供货商来说，他们主要的收益来自两个方面：一是消费者没有在期限內完成缴费的滞纳金。二是，与电商平台合作时，电商平台给予的交易佣金。如果电商品牌提供多元化的支付方式，就能吸引更多对支付方式有需求的消费者，因此引进新的支付系統，对电商品牌而言是一个加分项，先买后付平台便能以此为诱因去和品牌谈合作。

对电商的好处

在美国，Apple、PayPal等大公司都争先恐后引进了BNPL，不久前PCHome也表示并购了一家网络贷款创新公司—21世纪数位，正式进入BNPL时代。

为什么这些品牌要这么大动作来抢占BNPL市场呢？

首先，当电商平台提供的付款方式越丰富，自然会吸引到更多元的消费者。就像只习惯用信用卡的消费者，若有兩个购买渠道做选择，也会优先考虑有信用卡支付系统的平台。因此，拓展其它支付模式，对电商而言是一个拓展消费者族群的方式。

其次，支付工具越多元化，意味着电商平台数据来源的多元化。当电商平台搜集更多消费者的数据，就可以对消费者更精准画像和判断消费者心理及下一步的营销策略。再者，当电商掌握了更多的金融数据，日后往金融市场发展的可能性也就越大，因此有专家就說到，或许有一天，以电商起家的PCHome会成为台湾最大的银行之一。

此外，电商中也不是所有的卖家都有能力提供信用卡付款的功能，因此先买后付模式，某一程度上也实现了“普惠经济”，将过往能与不能使用信用卡的隔阂给抹平，创造更开放的交易机制。

总而言之，先买后付不但没有利息和手续费，更可以增加现在资金的灵活性，怎么看都好像只有优点没有缺点，真的是这样吗？当然不是的。

对消费者来说，先买后付模式，容易产生冲动购物而陷入消费陷阱，因为在下单时无法实际感受到现金的失去，直到最坏才发现超量购买，超出自己的付款能力。这时为了避免缴纳滞纳金，可能会选择用信用卡来付款，如此一来可能会造成负担越来越重的恶性循环。

对供应商来說，需要承担一部分消费者信用破产而可能导致的坏账，即便用再多滞纳金也无法迫使其将款项还清，如此一来等于供应商得要帮这些消费者负担这些商品费用。

因此，在BNPL崛起的同时，也伴随着不少质疑之声。在这股火热的风潮背后，是否酝酿着一场债务危机？最常被反对者提及的，就是该类型的电商平台缺少监管制度，进入门槛较低，不像信用卡会有一系列评估客户还款能力和背景的环节。

2019 年6 月，澳大利亚交易报告和分析中心曾针对AfterPay 或存在的金融犯罪漏洞，任命审计员全面审查。即便报告结果证明了该公司的合法性，但越来越多的数据证明，阻挡购买欲的闸门降低，带来的未必是总剁手血拼的欢愉，也可能是恶性循环的债务压力。

2020 年底由企业监管机构ASIC 出具的数据分析显示，21% 的“先买后付”消费者错过了付款日期；15% 的“先买后付”消费者不得不增加贷款以维持生计；陷入财务困境的用户中，52% 利用监管漏洞，拥有多个账户，通过账户间的互相借贷生存。越来越多被超前消费“奴役”的年轻人，在毫无痛感的“先买后付”中新账叠旧账，终将为提前透支的快乐付出代价。

2021 年初，相关部门对以AfterPay 为首的“立即购买后付款”企业出具了细致的借贷审核条款。例如，超过2000 澳元的交易需要彻查收入和款项信息，超过15，000 澳元的消费甚至会更加严苛；运营商必须确保客户预先支付第一笔款项，如果客户已经延迟还款时间，则不允许购买其他商品；以及未成年人不能享受“立即购买”服务。

目前，BNPL市场在美国已是一片红海，不止是Affirm、Afterpay、Klarna、PayPal、Uplift等新兴电子支付公司在发力，传统金融公司也不甘落后。比如，美国运通公司的AXP 有一个名为Plan It 的功能，可以实现分期付款，Chase JPM也有类似的功能。

归根到底，BNPL被力推的重要原因之一，便是在萎靡的经济局势下，可以同时刺激商家销量和满足消费者需求。在中国，淘宝、京东等电商平台也早已实现先买后付的模式，比如京东白条，淘宝花呗，除了让“精致穷们”延续体面生活外，也是在“七日无条件退货”基础上，增强用户体感的升级策略。不一样的是，花呗等金融工具与支付宝绑定，与信用卡一样接受国家部门的监督。在欧美市场尝到甜头的，自然将目光投向中国市场。

2019 年底，AfterPay 产业基金已完成对中国首家BNPL（Buy Now Pay Later）平台Happay 的1000 万美元投资，并持有其20% 的股权，本次融资是Afterpay 布局中国BNPL 市场战略的重要一环。据了解，目前Happay 的估值已达5000 万美元，并入驻杭州和深圳一些商场，定位为“营销工具”而不是“金融工具”，也让该类企业在资本市场有故事可说。

至于愈发火爆的“先买后付”业务，究竟是未来的发展方向，还是一剂慢性毒药，想得到更明确的答案还需时间沉淀。