数字经济在抗击疫情的过程中发挥了不可替代的积极作用，成为推动全球经济社会发展的新引擎。随着商业模式的创新和消费者需求的改变，支付领域也迎来了重大变化，新技术的应用和创新正在进一步深入全球支付系统。本月，在香港金融科技协会总经理Helene Li的主持下，Airwallex空中云汇联合创始人兼CEO Jack Zhang与渣打交易银行部全球主管Lisa Robins展开了一场云端对话，探讨后疫情时代金融业的变化趋势，展望支付领域的未来。在Jack看来，全球经济数字化是大势所趋，在疫情的影响下，越来越多的企业把业务转移至线上，通过技术创新建设更加灵活的基础设施迫在眉睫。Lisa关注到以非现金支付为代表的一系列支付方式创新，她认为支付领域正在进入一个新的发展阶段，理解并认准这一趋势是打造便捷支付体验的基础。Helene则用三个词根相同的词将这场精彩对话概括为：非现金、无界、无缝 Cashless, Borderless, Seamless
Helene: 我们先来谈谈疫情这个“黑天鹅”。疫情打乱了很多事情的进展，也加速了很多事情的发生，它既是颠覆者，也是加速器。我想先跟Jack谈谈五年前创立Airwallex空中云汇的经历。你是如何看到这个向非现金支付、无接触时代转变的趋势？Airwallex的产品在这段“特殊”时期有什么变化？疫情对你们带来哪些影响？Jack: Airwallex空中云汇的愿景是建立一个全球数字金融基础设施，帮助企业在全球范围扩大规模，为数字经济的增长做出贡献。从我们的用户构成来看，接近70%的用户来自电商，20%是数字化和技术类型的企业，还有10%是旅游和教育。我们经常说在过去的五年里，无论是从进口电商还是出口电商的角度，数字经济每年都以两位数的速度增长。中国、东南亚等国家是主要的出口市场，而美国、欧洲、英国和澳大利亚等国家更多的是进口市场。从数据来看，过去六个月，疫情带来的影响非常值得大家思考，体现在两个方面：首先，客观的来说，它为数字经济的加速增长做出了“很大贡献”。在几乎所有行业中，首次使用线上渠道的用户数从33%增长到50%。也就是说，仅仅6个月就增长了17%，这样飞快的增速是我们在过去十年都没见到过的。另一方面是银行相关的业务增长。第一次使用数字金融服务产品的人从51%增加到72%，在短短六个月内增长了21%，同样，这种十年才出现的增幅现在六个月就出现了。很多电商客户依赖于Airwallex的金融基础设施。2月份我们看到行业确实受到了疫情的影响，似乎一切都暂时停止了，到了4月和5月又开始好转。从第二季度的数据来看，仅电商行业的收入就增长了50%。同时，数字和技术领域的增长约为37%，主要体现在视频直播、在线教育、远程工作以及技术服务的公司。另一方面，与电商行业密切相关的公司，比如物流，也在以相当不错的速度增长，而OTA航旅的情况相对不太乐观。留学教育行业同样受到了疫情的影响。与往年相比，出国留学的限制因素增多，国际学生减少，而支付的学费就会相应减少。这些是我们在疫情影响下看到的一些数据。总结一下，“黑天鹅”的出现让过去需要十年时间才可能发生的事情，在短短几个月内便加速出现了。世界在不断变化，我们每个人或许都在不知不觉中进入到一个新世界，而这可能将永久性地改变经济基本结构，疫情给我们每个人带来的影响可能要比六个月要长得多。
Lisa: 金融行业非常多的公司都开始在家办公，这是一种新常态。对我们来说，首先要做的是进入一种“危机”状态，在离开熟悉的工作环境的情况下，我们需要了解这场疫情将如何影响金融系统的稳定运转。其次，保护我们的员工。金融行业面临着类似的问题，我们看到许多关于经济大环境的讨论，也观察到了银行交易量先下降后回升，这对于我们的客户、对于他们的营运资本和潜在风险来说意味着什么？这些都是我们必须要考虑的事情。我们看到了数字支付的飞速发展。数据显示，到2024年，数字支付的交易量将增长17%，从现在的4.6万亿美元增长到8.2万亿美元，而在我看来远不止于此，因为我们的支付系统、思维方式和文化习惯都开始适应这一新趋势。我们在帮助客户转变支付习惯、帮助企业和供应链安全而有效地管理资金流动等许多方面进行了深入研究。现有的跨境支付体系非常复杂，并且存在支付效率低下等许多问题。我们与Airwallex空中云汇合作推出了满足行业需求的解决方案，帮助企业解决在跨境支付过程中遇到的痛点。渣打银行一直致力于通过强大的数据能力支持客户开展业务、管理风险，并根据环境的变化打造对应的产品和解决方案。正如几年前无人问津的二维码支付，现在几乎整个亚洲市场都在使用。我们正着眼于将实体产业链和金融供应链结合，通过与不同的公司合作，打造更加高效的供应链体系。我认为疫情带来的一大警示是，企业间需要通力合作来尽量降低这场危机带来的影响。渣打银行与Airwallex空中云汇的合作就是一个很好的例子。
Airwallex空中云汇联合创始人兼CEO Jack ZhangHelene: 随着当今大环境的迅速变化，共同合作的确能够增强竞争力。在与渣打银行的合作中，Airwallex空中云汇看到了怎样的机会，又能给合作双方带来什么样的优势？Jack: 渣打银行是我们的关键合作伙伴。Airwallex空中云汇始终将基础设施放在第一位，我们希望在传统清算网络和银行的基础上，通过API来搭建数字化金融基础设施。支付是一种高效、快速且自动化的资金流动模式。为了保障支付体验，我们认为支付网络的覆盖率是十分重要的。这不仅包括我们能在多少国家进行收付款，还有支付速度、便利性、安全性、整体客户体验以及我们的内部处理效率等各个方面。通过与渣打银行的合作，Airwallex空中云汇不仅能在较难触达的地区更好地开展业务，也能受益于渣打银行在新加坡和中国香港等地高速的支付网络。我们希望为客户打造实时的跨境支付体验。当一位电商卖家在美国或东南亚地区收到付款时，资金会直接回到他的本地银行账户。无论他们是需要向远程雇员支付工资，或是向海外供应商支付货款，都能通过Airwallex空中云汇实现安全、快速、便捷的跨境支付。Lisa: 二维码非现金支付是很好的创新案例。在疫情发生之前，我不怎么使用无接触的支付方式。而现在，扫码已经成为一大主流趋势。另一个关键问题是，我们该如何使跨境支付更有效率。这也是渣打银行最关注的发展领域之一，而Airwallex空中云汇在这方面已经取得了非常大的成就。最近，G20国家正与支付与市场基础设施委员会（CPMI）合作撰写一份报告，着眼于全球的支付基础设施，旨在让支付变得更简单、更迅速、更便宜。我们的目标是通过增强操作性、反洗钱手段或采用共同标准等方式，向一个真正高效、便捷而无缝的系统迈进。最后一点是数据。“数据是新一代石油”，也是必须要关注的领域，因为我们必须了解我们拥有哪些信息，如何安全地使用这些信息，以及如何利用这些信息管理营运资金。
Helene: 与其他支付机构相比，Jack你认为Airwallex空中云汇的竞争优势是什么？ Jack: 对于Airwallex空中云汇来说，金融基础设施的建设永远是我们放在首位的。作为一家全球布局的金融科技企业，我们与全球50多家银行和金融机构合作建立支付网络，并自主研发外汇引擎，业务覆盖130多个国家和地区的50多个币种，为各类规模的企业提供一站式的跨境支付解决方案。渣打银行是Airwallex空中云汇的长期合作伙伴，通过渣打银行在电子交易中提供的流动性，Airwallex空中云汇可以向客户提供即时汇率，并在整个过程中通过大数据和AI等先进技术进行外汇风险和资金流动性管理，最小化人为干预，节省企业人力成本。传统银行都有专门的资金业务部门，但在Airwallex空中云汇，我们依靠数据分析和供求关系来进行整个支付网络的外汇及流动性管理，从而实现资金管理功能自动化。这确保我们的客户能够灵活地选择交易时间和地点，同时保证交易的时效性、可见性、安全性。Airwallex空中云汇与许多金融机构紧密对接，建立了良好的合作关系。今年2月，我们与Visa合作推出了“无界”虚拟卡 (Airwallex Borderless Card）并成为Visa在亚太地区首个Fintech全球合作伙伴及主会员机构。这是亚太地区第一个多币种企业类型的发卡产品，企业通过“虚拟卡”，能够更方便地使用本国货币进行跨境支付，无需支付额外的高昂手续费，极大提升支付链路的高效性、可见性与安全性。我认为这就是Airwallex空中云汇的独特之处。Airwallex空中云汇始终是一家技术驱动型的金融科技公司，我们的愿景是建立数字化的全球金融基础设施，赋能企业在世界各地的发展。为此，我们不断努力地去提升产品和服务质量。
Helene: 对于公司而言，人才永远是最宝贵的资产。在二位看来，当下你们最看重什么样的人才？什么样的技能或品质对你们而言是最重要的？Jack: 我认为最重要的是解决问题的能力。人类生来就面临着许多待解决的问题。随着我们逐渐长大，如果让自己流于习惯，解决问题的能力就会慢慢退化。不断锻炼你的大脑，专注于解决实际问题，是在技术驱动的数字经济下必备的关键技能，也是Airwallex空中云汇招聘时首要考量的价值点。Lisa: 第一点是好奇心，这与Jack所说的解决问题的能力息息相关，也是非常重要的。第二点是人才多元化。我们永远不能低估思想多样性的重要程度。我们的工作就是设计未来，因此一个团队中的社会学家和工程师同样重要。我们所看到的一切都是图形化的，所以也许还会有一些具有艺术背景的人。保持多元化的思维，这也包含了潜在的好奇心和挑战常规的勇气。Jack: 非常同意。保持深度好奇，我们提出的每一个“为什么”，都是为了找到问题的根本原因，从而更好地理解并解决问题。我们鼓励员工提出问题，并从中不断探索学习和成长的机会。我也非常赞同Lisa关于多元化的观点。我们的团队有许多女性领导者，她们在决策方面提供了特别的视角。我们的员工来自20多个国家和地区，形成了Airwallex独有的多元而开放的文化。以上这些都能帮助我们以更开阔的视野，打造数字化全球支付系统。
支付领域的未来：非现金，无界，无缝
Cashless, Borderless, Seamless
香港金融科技协会总经理Helene Li
Helene: 随着经济的全球化发展，消费者的行为已经发生了根本性的转变。正如Jack所说，疫情正在加速这种转变。Airwallex空中云汇和渣打银行是如何应对这种变化的，又将考虑哪些新计划？Jack: Airwallex空中云汇重点关注到了发卡在B2B领域的使用。卡支付网络覆盖了全球180多个国家，但传统意义上，银行卡更多地使用于B2C的消费场景，而在B2B领域，企业在进行软件订购、广告投放或日常采购时，大部分都会通过银行间转账完成。我们希望充分发挥卡支付网络的便利性，同时在保证交易安全的前提下为企业节约交易成本。在使用卡片进行大额交易时，企业的一大担忧是可能产生的欺诈风险。在我们的多币种发卡解决方案中，客户可在Airwallex空中云汇平台实时按需生成卡片，在保证安全性的同时进行大规模的全球批量付款。我们通过运用大数据和人工智能技术判断交易风险，提升网络支付安全性，给用户带来便捷而安全的支付体验。与此同时，Airwallex空中云汇在今年上半年与专业财务SaaS企业Xero达成了战略合作，所有在Airwallex平台上产生的交易都可以实时反映到Xero账户中进行管理，为客户加快并简化了对账流程，节约管理日常预算的时间和成本。未来我们还有很多的计划，期待能够为数字经济的发展做出贡献。Lisa: 疫情期间，我们看到两大消费习惯的转变趋势：消费品从有趣的物品更多地转向必需品，消费方式也从线下实体店转向线上网购。现在，即使商店纷纷开门营业，人们仍然“习惯于”在线支付和网购，这对线下顾客忠诚度产生一定的冲击。线上经济对大环境已经产生了治愈作用，同时，我们也不能忽视“宅经济”的力量，数据显示70%的消费者还没有准备好重回线下实体店。这些趋势对于支付来说意味着什么呢？正如我们前面谈到的，数字化正在被广泛应用，并且会持续下去。现金的使用率在不断下降，甚至某些国家正考虑通过立法来保护现金的使用，来帮助老年人和其他无法使用电子设备的人。我们看到的情况和Jack讲的非常一致。从银行的角度来说，我们在研究如何提供全方位的渠道以满足不同类型的客户需求，以及如何在一个渠道上提供多种支付方式，让客户可以轻松地从一种方式切换到另一种。Helene: 在讨论的最后，二位能否分享一下你们认为的后疫情时代最重要的趋势是什么？Lisa: 非现金的支付方式 (cashless) 。20年前，当欧元刚开始流通的时候，如果有人告诉我，我们已经在朝着非现金支付发展，我一定会发笑。支付领域正在进入一个新的发展阶段，非现金支付一定会在将来被更广泛地使用。我们需要理解并拥抱这种趋势，同时思考这对企业和行业的未来意味着什么。Jack: 无界 (borderless)。全球经济线上化是大势所趋，而以电商为代表的数字经济的本质是全天候不间断的，在数字经济的驱动下，任何人都可以使用互联网提供的服务和产品。我们相信，跨越国界，链接全球的新一代金融基础设施及其产品和服务，一定能够帮助商家和消费者改善收款和支付体验。Helene: 非现金，无界，无缝——支付领域的未来，无即是有，少即是多。
